경제용어사전 [Part-36] 담보인정비율(LTV)란 무엇인가?

담보인정비율(LTV, Loan to Value ratio)은 자산의 담보가치에 대한 대출 비율을 의미하며, 주로 주택가격에 대한 대출 비율로 많이 알려져 있습니다. 이는 주택담보대출을 받을 때, 해당 주택의 평가 가치를 기준으로 얼마나 대출받을 수 있는지를 나타내는 지표입니다.

담보인정비율(LTV) 도입배경 및 계산방법

LTV의 계산 방법

예를 들어, 아파트의 감정가격이 5억원이고 담보인정비율이 70%인 경우, 금융기관으로부터 3억 5천만원의 주택담보대출을 받을 수 있습니다. LTV는 다음과 같은 공식으로 산정됩니다:

여기서 담보가치는 다음 네 가지 중 금융기관이 자율적으로 선택하여 적용합니다:

1. 국세청 기준시가
2. 한국감정원 등 전문 감정기관의 감정 평가액
3. 한국감정원의 층별·호별 격차율 지수로 산정한 가격
4. KB부동산시세의 일반 거래가격

LTV 규제의 도입 배경

처음에 LTV 규제는 은행권을 중심으로 자율적으로 시행되었습니다. 그러나 금융기관의 경영 안정성과 주택가격 안정화 등을 위해 주택담보대출 규모를 관리할 필요성이 제기되면서, 감독규제 수단으로 도입되었습니다. LTV 규제는 금융기관의 대출 심사 시 중요한 기준이 되며, 가계부채 증가 억제와 부동산 경기 조절 등 거시건전성정책 수단으로 활용됩니다.

담보인정비율(LTV) 중요성

LTV 규제의 중요성

LTV 규제는 다음과 같은 면에서 중요합니다:

1. 금융 안정성: 금융기관의 대출 리스크를 줄여 경영 안정성을 높입니다.
2. 주택시장 안정화: 주택담보대출의 과도한 증가를 억제하여 주택시장의 급격한 변동을 방지합니다.
3. 가계부채 관리: 차입자의 부채 수준을 관리하여 가계부채의 과도한 증가를 억제합니다.

LTV와 DTI의 상호 관계

금융기관은 대출 규모를 결정할 때 LTV뿐만 아니라 차주의 부채상환능력을 나타내는 총부채상환비율(DTI)도 함께 고려합니다. DTI는 차주의 소득 대비 부채 상환 부담을 평가하는 지표로, LTV와 함께 차주의 신용 위험을 평가하는 데 중요한 역할을 합니다.

담보인정비율(LTV) 최근 동향

최근 동향과 적용

최근에는 LTV 규제가 가계부채 증가 억제 및 부동산 경기 조절 수단으로 더욱 세분화되고 있습니다. 금융기관별, 지역별로 차등 적용되며, 이는 주택시장의 특성과 지역별 경제 상황을 반영하여 보다 효과적인 정책을 구현하기 위함입니다.

마무리

담보인정비율(LTV)은 자산의 담보가치에 대한 대출 비율을 의미하며, 금융기관의 대출 심사 과정에서 중요한 역할을 합니다. 이는 금융 안정성과 주택시장 안정화, 가계부채 관리에 기여하며, 최근에는 거시건전성정책 수단으로 더욱 세분화되고 있습니다. LTV와 DTI를 함께 고려함으로써 금융기관은 차주의 신용 위험을 보다 정확하게 평가하고, 안정적인 대출 관리를 할 수 있습니다.

 

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